La retraite des indépendants ? Une peau de chagrin.
Le constat est sans appel : les pensions des régimes obligatoires (SSI, CIPAV) sont souvent très faibles par rapport à vos derniers revenus d'activité. La chute de niveau de vie est brutale.
💡 Le saviez-vous ? Depuis la Loi Pacte, le PER remplace le contrat Madelin avec un cadre plus souple : sortie en capital possible et fiscalité avantageuse.
Taux de remplacement faible
Souvent moins de 50% de vos revenus actuels.
Incertitude du système
Les réformes successives repoussent l'âge et modifient les calculs.
Impact sur vos revenus
-55%*Estimation moyenne TNS hors majorations
Le choc est réel. Sans capitalisation complémentaire, votre niveau de vie sera divisé par deux.
Pourquoi le Plan Épargne Retraite (PER) est incontournable pour les TNS ?
Au-delà de la retraite, c'est un outil de gestion de patrimoine puissant. Voici les 3 leviers qui en font un placement unique.
1. Effet de Levier Fiscal
Vos versements sont déductibles de votre bénéfice imposable. C'est l'État qui finance une partie de votre épargne.
Exemple concret :
Pour 10 000€ versés (TMI 30%), vous économisez 3 000€ d'impôts. Coût réel : 7 000€.
2. Intérêts Composés
C'est l'effet "boule de neige". Les intérêts génèrent eux-mêmes des intérêts, démultipliant votre capital sur le long terme.
Projection 20 ans :
200€/mois à 4% rapportent 72 768€ (pour 48k€ versés). Le temps est votre allié.
3. Épargne Disponible
Contrairement aux idées reçues, votre argent n'est pas bloqué à vie. Il existe 6 cas de déblocage anticipé pour les accidents de la vie.
Le Joker :
Vous pouvez aussi débloquer votre PER pour l'achat de votre Résidence Principale.
PER ou Assurance Vie ? Le match.
| Critères | PER (Retraite) | Assurance Vie |
|---|---|---|
| Avantage Fiscal | Déduction à l'entrée 📉 | Fiscalité allégée à la sortie |
| Disponibilité | Bloqué jusqu'à la retraite* | Disponible à tout moment ✅ |
| Sortie en Capital | Oui (100% possible) | Oui |
| Transmission Décès | Abattements spécifiques | Hors succession (152 500€) 🏆 |
| Objectif Principal | Réduire ses impôts | Transmettre & Épargner |
*Sauf cas de déblocage anticipé (achat résidence principale, accidents de la vie...)
